Банкротство физических лиц ипотека

Ипотека при банкротстве физических лиц в 2019 году

Банкротство физических лиц ипотека

Ипотека » Законы и суд » Банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц при ипотеке – понятие, которое в 2019 году основывается на основе материальной или законодательной базы. Влияет на ситуацию рыночная экономика, которая еще два десятка лет назад была относительно яркой для каждого заемщика. С появлением долгосрочных кредитов стало возможным обанкротиться и физлицу при ипотеке в силу действия новых финансовых условий банка.

Термин «банкротство» уже успел закрепиться в обиходе и на уровне государства приняли соответствующие законодательные документы, которые касаются несостоятельных юрлиц и физлиц. Целью законодательных актов является предложение заемщикам альтернативных вариантов в случае возникновения задолженностей по кредитам, в числе которых является и ипотечная просрочка.

Относится банкротство к не самой приятной процедуре как для физлиц, так и для компаний. А с целью контроля этого показателя был создан единый федеральный реестр сведений о банкротстве – база, перенесенная на отдельный сайт.

В таком реестре содержатся определенные данные:

  • Информация о самом заемщике вплоть до телефона и адреса.
  • Информация об арбитражных управляющих и с какими кредиторами (банками) они работали.
  • Сведения об итогах собраний и о торгах.
  • Информация о выставленных лотах.

На сайте Единого Федерального реестра сведений о банкротстве можно проверить данные про себя.

Общие особенности банкротства

С 2015 года физлица могут официально обратиться с заявлением по форме в суд, чтобы его признали банкротом.

Принимаются решения по присвоению статуса банкрота на законодательном уровне, поэтому самостоятельно признать себя таковым невозможно.

Востребованностью понятия появилась из-за существенного роста кредитной задолженности и высокой доли проблемных кредитов (ипотек).

Рекомендуем видео к просмотру:

Как объявить себя банкротом? В этом случае играет правильность действий, от которых зависит успешность конечного результата.

Законом предусмотрено конкретное проведение достижение статуса банкротства, в том числе и при наличии кредитной задолженности (ипотеки или другого крупного займа) перед банком. При объявлении банкротства нельзя выбрать отдельные действия для обращения в суд.

Схема проведения банкротства физических лиц.Особых правил для принятия статуса банкротства не предусмотрено, поэтому при наличии нескольких кредитов можно признать себя не платежеспособным по одному из них (например, ипотека на квартиру).

В условиях нынешней экономической нестабильности невозможность выплачивать ежемесячный долг по ипотеке становится типичным случаем. Взять новый кредит – это не лучшее решение для заемщика, так как такой шаг только усугубит ситуацию.

Альтернативный вариант – объявить себя формально банкротом или оформить реструктуризацию ипотеки в банке.

Что делать, если нет денег для оплаты ипотеки?

Многие заемщики сталкиваются со сложностями в отношении погашения ипотеки, но не знают, как правильно выйти из критической финансовой ситуации.

Самостоятельно справиться с ипотечным бременем получается не всегда, поэтому начинать решать ситуацию нужно своевременно пока банк не стал выписывать штрафные санкции и ставить просрочку по платежам.

Если нет средств платить ипотеку, то можно выбрать один из следующих выходов:

  • Рефинансировать.
  • Аннулировать договор ипотеки.
  • Самостоятельно продать квартиру на торгах.
  • Обратиться за государственной помощью.
  • Дождаться начала присвоения статуса банкрота.

Алгоритм действий заемщиком выбирается индивидуально с учетом того, несут ли денежные затруднения по выплате ипотеки временный или постоянный характер.Условия предоставления государственной помощи для выплаты ипотеки.Долг по ипотеке лучше погашать с помощью перезаключения договора или через рефинансирование банка, ведь после того, как заемщик признает себя банкротом, ему придется пожинать другие горькие плоды.

Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости

Срочно продать залоговую квартиру – это оптимальный выход. Если финансовое положение заемщика не позволяет ему выплачивать кредит, то банк не будет идти против него.

Задачей заемщика станет выгодная продажа, которая влечет за собой следующее:

  • Погашение долга по ипотеке.
  • Останется часть денег (разница между суммами, которые нужно отдать банку).
  • Провести договор довольно просто.
  • Избежать начисления пени можно, если действовать быстро.

Учитывая, что ипотечная квартира находится в залоге у банка, то при возникновении ситуации банкротства заемщика, кредитор охотно соглашается на продажу оформленного объекта.

Долг по ипотеке стандартно погашается за счет вырученных сумм от продажи квартиры.

Если недвижимость продается по сумме, которая превышает фактический долг, то разница возвращается заемщику, а в обратном случае банк имеет право взыскать с должника разницу.

:

Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости

В таком случае нужно продать квартиру, а вырученные средства использовать для погашения ипотеки. Остаток долга заемщика в зависимости от сложившейся ситуации по ипотеке может быть списан.Преимущества рефинансирования ипотеки для заемщика.

Выйти из такой кредитной задолженности можно по договоренности с банком, а существует для этого несколько способов:

  • Спасти выплаты по ипотеке может реструктуризация, которая помогает одновременно и сохранить объект недвижимости, и облегчить ежемесячные выплаты.
  • Если не подходят условия в одном банке, то можно обратиться за оформлением рефинансирования в другом банке, предварительно оговорив нюансы с юристом.

Разница реструктуризации и рефинансирования ипотеки.

Договориться с банком не вышло

Ситуация может слаживаться и так, что банк с заемщиком не смог договориться, но исчерпать ситуацию можно и другим образом:

  • Подать документы на принудительную продажу имущества, взятого в ипотеку. Запустить процедуру на признание банкротства помогут несколько важных документов.
  • Попробуйте пойти на компромисс с банком – заемщик может предложить продать залоговое жилье без суда и таким способом расторгнуть договор по ипотеке (стоит учесть, что большинство банков не имеют ресурсов для продажи недвижимости).
  • Обращайтесь в суд – это займет немало времени заемщика. Как только квартира будет продана «с молотка», долг будет частично покрыт, а остатки для заемщика спишут без серьезного ущерба, но выгоднее физлицу будет оформить банкротство.

О процедуре банкротства по ипотеке

У физического лица есть шанс подать заявление для запуска механизма банкротства:

  • Первым делом нужно поинтересоваться реструктуризацией долга в банке, если денежные затруднения возникли временно и заемщик в силах сам погасить долг.
  • Погасить кредит можно с использованием рефинансирования ипотеки в другом банке.
  • Обратиться за сопровождением в специальное ипотечное агентство с шансом списать от 20 % долга заемщика.
  • Воспользоваться статусом банкрота, который строится на основе судебного решения с целью признания заемщика таковым (реализуется квартира с торгов, а полученная сумма идет на погашение долгов).

Для примера: условия рефинансирования кредитов в ПАО «Сбербанк».

Как подать на банкротство?

Прежде чем решать, как уведомить о банкротстве в 2019 году, нужно чтобы соблюдалось главное условие – как минимум 500 тысяч рублей должна быть разница между ценой ипотечной квартиры и долгом.

Есть еще один нюанс – до проведения торгов и внесения данных в реестр если найдется кто-то, решивший погасить долги банкрота, то требуется связаться с арбитражным управляющим.

Несостоятельный заемщик прежде чем решит признать себя банкротом должен пройти такие этапы:

  • Анализирование ситуации по задолженности. Нужно проконсультироваться с юристом насчет процедуры банкротства, выявив для себя все вытекающие последствия.
  • Сбор пакета документов. Перечень всей документации определяется исходя из особенностей ипотеки (условия договора, величина долга, наличие или отсутствие залога).
  • Оформление и подача документов на судебное разбирательство. В заявлении указываются стандартные пункты, к которому прилагается квитанция по уплате госпошлины (в среднем составляет 6 000 рублей). Как только будет подано заявление, суд рассматривает его в течение 90 дней.
  • Начало судебных разбирательств с утверждением плана очередных решений. Для заемщика могут составить график новых выплат, который строится на основе процедуры реструктуризации.
  • Продажа объектов, оформленных в ипотеку. На случай когда вырученных средств не хватает на погашение долга заемщика, то переходят к рассмотрению другого имущества (при его отсутствии остаток суммы списывается).

Интересное видео:

Последствия банкротства при ипотеке

Банкротство для заемщика может нести достаточно негативные последствия, поэтому нужно стараться совершить процедуру с малейшими потерями. При наличии незалоговых объектов у заемщика, то лучше их использовать в качестве единицы погашения долга перед банком.

Плюс в банкротстве только один – заемщик избавляется от обременительных выплат по ипотеке, которая могла прибавить ему существенных проблем.Банкротство физических лиц накладывает на жизнь заемщика определенные ограничения.

Минусов же в этой ситуации несколько:

  • Для заемщика вводятся ограничительные рамки вплоть до запрета выезда из РФ.
  • Предмет залога изымается даже, если квартира является у заемщика единственным жильем.
  • Физлицо не сможет заниматься предпринимательством или учреждать ООО на срок до несколько лет.
  • По распоряжению ипотечным имуществом вводятся ограничения.

Новую ипотеку официально заемщику взять не запретят, но факт банкротства отразится в кредитной истории. Учитывая, что физлицо приравнивается к банкроту, то взять ипотеку он не сможет еще не один год. Банк не будет идти на такие риски даже если у заемщика есть стабильные доходы и работа.

Что будет с ипотечным жильем?

Что же будет с ипотекой в период запуска процесса банкротства? Статус недвижимости в течение выяснения обстоятельств меняться не будет, а за заемщиком сохраняются все права, которые были предоставлены ему ранее.

Все эти нюансы прописаны в законе – взыскать квартиру невозможно пока не будет окончательно принято решение арбитражем относительно реструктуризации задолженности.

После признания заемщика банкротом начинается исполнение решения суда.

Если суд признал заемщика неплатежеспособным и вынес статус банкротства, то залоговое жилье продается с торгов.

В таком случае есть ряд нюансов:

  • Ипотечное жилье (дом, квартиру) может быть возвращено заемщику, если банк откажется принять такой способ погашения или недвижимость просто не реализуется на торгах.
  • За оценивание объекта ипотеки должен заплатить заемщик (освобождается только при отсутствии финансовых средств).
  • Недвижимость, которая имеет статус залога по ипотеке, не подпадает под статус «единственного жилья».
  • Банк вправе претендовать не более, чем на 80 % суммы, полученной от реализации квартиры, взятой в ипотеку, так как остаток идет на списание долгов заемщика, образовавшихся в течение процедуры банкротства.

Реализация залогового имущества осуществляется в соответствии с законодательством РФ.

Подводим итоги

Банкротство ипотечного заемщика позволяет эффективно воздействовать на банк, который по разным причинам может отказывать в реструктуризации ипотеки. Чтобы признать человека банкротом, нужно пройти длительный процесс, сопровождаемый обязательно судебными разбирательствами, а они в свой черед могут решаться годами.

Иногда предоставление одного заявления на признание физлица банкротом уже становится эффектным поводом для банка – организация начинает искать подходящие пути для реструктуризации.

Будущее банкротство заемщика для банка не принесет никаких перспектив, поэтому финансовая организация готова предложить лояльные условия своим должникам.

Ипотека » Законы и суд » Банкротство физических лиц

Источник: https://ob-ipoteke.info/zakoni-i-sud/bankrotstvo-fizicheskih-lits

Банкротство физических лиц при ипотеке

Банкротство физических лиц ипотека

Когда выплаты по обязательствам превышают доход, особенно при наличии валютных кредитов, иногда банкротство является реальным выходом из тупика.

И если в ситуации с обыкновенными займами всё более-менее понятно – долги просто списываются, то вопросы о том, как как производится банкротство физических лиц при ипотеке и удается ли такому плательщику сохранить квартиру, нуждаются в уточнении.

Закон, позволяющий физическим лицам объявлять себя банкротами, заработал в России с 1 октября 2015 года.

Самостоятельно эту процедуру можно инициировать при одновременном выполнении двух условий:

  • общая сумма долга по всем обязательствам (кредиты, ипотека, квартплата, частные займы и т.п.) превысила 500 тысяч рублей (для валютных обязательств сумма пересчитывается по актуальному курсу);
  • потенциальный банкрот не исполнял свои обязательства 3 месяц и более.

В условиях банкротства физических лиц по ипотеке в 2017 году ничего не поменялось. Учитывая, что ипотека, как правило, берется на крупные сумму – вплоть до нескольких миллионов – таким плательщикам получить разрешение от суда на процедуру гораздо проще.

Как на практике реализуется закон о банкротстве физических лиц

Причин, которые приводят к банкротству, множество. Например, самые распространенные:

  • потеря работы;
  • получение инвалидности или серьезное заболевание, повлекшее к утрате трудоспособности;
  • увеличение расходов на обслуживание долга (актуально для валютной ипотеки);
  • смерть близкого лица, которое помогало выплачивать кредит.

Скачать:

Закон о банкротстве физических лиц.doc

Часто заемщики, не справляющиеся с выплатой ипотеки, начинают брать новые кредиты или даже микрозаймы, в результате долг растет подобно снежному кому.

Так, например, закономерным итогом выглядит банкротство физических лиц при валютной ипотеке, когда простая задержка одной выплаты повлекла за собой штрафные санкции в валюте, которые заемщик не смог оплатить – в результате обязательства начинают увеличиваться.

На решение суда инициировать банкротство причина повлияет самым прямым образом. Главной альтернативой банкротству в 2017 году является реструктуризация долга. Если суд убедится, что эта мера никак не поможет (например, заемщик остался инвалидом и не сможет ни при каких обстоятельствах оплатить долг), только тогда он дает «зеленый свет» процедуре банкротства.

Банкротство при наличии ипотеки

Создатели закона при разработке процедуры банкротства учитывали, к каким положительным итогам должна привести эта мера – иначе она утрачивает всякий смысл.

Преимущества проведения процедуры

Так, к наиболее весомым преимуществам банкротства физических лиц при наличии ипотеки в 2017 году можно отнести:

Есть ряд преимуществ процедуры банкротства физических лиц при наличии ипотеки, но экономическую выгоду для будущего банкрота нужно оценивать в каждом конкретном случае отдельно

  • полное списание всего долга – в том числе процентов, штрафов, пени и неустоек, т.е. после процедуры банкротства заемщик перестанет быть должников как банков, так и других финансовых учреждений (например, МФО) и даже физических лиц;
  • будут прощены долги по квартплате, кредитным картам и прочим обязательствам;
  • коллекторы прекратят свою охоту за должником;
  • есть шанс сохранить за собой имущество, даже дорогостоящее;
  • банкроту возвратят часть средств, если стоимость реализуемого имущества окажется больше размер задолженностей.

Еще один плюс – на родственников, в том числе на супруга (супругу) и детей, никакие санкции не распространяются. Это означает, что банкрот несет персональную ответственность за свое разорение. Также процедура банкротства не затронет созаемщиков и поручителей по кредиту.

Последствия для банкрота

Несмотря на свои плюсы, процедура в 2017 году не обойдется разорившемуся человеку просто так. Ограничений у банкрота хватает – при этом большинство из них нацелены на то, чтобы подобной ситуации больше не повторилось.

Итак, минусы банкротства:

  • производится полная распродажаСписание долга при наличии валютной или рублевой ипотеки после банкротства повлечет за собой ряд последствий для физического лица, ставшего банкротомимущества должника, в том числе техники, автомобиля, предметов роскоши, ценных бумаг и т.д. (в собственности остаются вещи личного пользования, минимально необходимая для проживания наличная сумма денег, квартира, являющаяся единственным местом жительства, и еще некоторые категории, предусмотренные законом о банкротстве физических лиц по ипотеке);
  • не допускается занятие руководящих должностей в течение 3 лет;
  • так же в течение 3 лет нельзя открывать свой бизнес или быть в числе учредителей ООО;
  • в течение 5 нельзя повторно объявлять банкротство;
  • банкрот не может управлять своим капиталом – открывать вклады, приобретать ценные бумаги, брать кредиты, совершать крупные покупки и т.д. – без ведома своего финансового управляющего;
  • в течение ближайших 3 лет банкроту запрещен выезд за границу (ограничения касаются только тех случаев, когда бывшему должнику необходимо медицинское вмешательство или речь идет о рабочих командировках).

Информация о проведении банкротства в отношении физического лица при ипотеке размещается в открытом доступе в федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете Коммерсант, так что у заинтересованных лиц (например, работодателей или кредиторов) всегда будет возможность провести проверку того или иного человека.

Несмотря на то, что формального запрета на выдачу займа банкротам для банков не установлено, вряд ли специалист финансового учреждения одобрит кредит, увидев соответствующую отметку в кредитной истории или в ЕФРСБ. Некоторые работодатели также могут отказать в трудоустройстве человеку, имеющему в прошлом неприятный опыт банкротства. Так что это можно смело считать еще одним недостатком данной процедуры.

Кроме того, сама процедура достаточно длительная, нервная и очень затратная.

Так, банкроту в 2017 году необходимо из своего кармана оплатить следующие расходы:

  • госпошлина за обращение в суд (6 тыс. рублей);
  • работа арбитражного управляющего (25 тыс. рублей единовременно + 7% от имущества);
  • отправка корреспонденции кредиторам;
  • организация распродажи имущества;
  • публикация записи о банкротстве в Коммерсанте и в ЕФРСБ.

Откуда брать деньги почти разорившемуся гражданину – не совсем ясно. Обычно значительную часть расходов удается погасить за счет продажи имущества.

Как проходит процедура банкротства

Можно выделить следующие этапы банкротства:

Сама процедура банкротства в 2017 году содержит несколько этапов и занимает не менее полугода

  • Предварительный. На этом этапе должник определяет, действительно ли ему необходимо банкротство, взвешивает все за и против. Не лишним будет проконсультироваться с профессиональным юристом и заручиться его поддержкой на всё время ведения процесса.
  • Подготовка документов. Необходимо будет собрать все личные документы (паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке и т.д.) и бумаги, свидетельствующие о наличии займов – кредитные договоры, расписки, графики платежей, выписки со счета и т.д. Также нужно собрать бумаги, свидетельствующие об отсутствии у потенциального банкрота источников дохода или об их недостаточном количестве.
  • Подача заявления в суд. Иск о банкротстве физических лиц при наличии ипотеки составляется по стандартной форме. В нем нужно указать причины, которые привели к банкротству, перечислить все долги и обосновать необходимость банкротства. Составление иска лучше поручить специалисту. Далее останется ожидать в течение 90 дней, пока суд рассмотрит заявление.
  • Оповещение кредиторов об инициации процедуры банкротства. Это необходимо, чтобы они могли уточнить свои требования к банкроту и могли вовремя подготовиться к суду.
  • Судебное заседание. Здесь суд решает, что поможет должнику – реструктуризация или банкротство. Свое мнение высказывает о совет кредиторов. Как показывает практика, значительная часть дел заканчивается на этой стадии мировой: стороны договариваются об удобном графике оплаты задолженности, нередко кредитор полностью списывает начисленные штраф и пени.
  • Работа с арбитражным управляющим. Если суд подтвердил старт процедуры банкротства, то через 10 дней его решение вступает в силу. В течение этого срока уже можно готовить опись имущества и выставлять его на торги.
  • Реализация имущества. Самый длительный и неприятный этап. Из средств, полученных за проданное имущество, управляющий компенсирует кредиторам их расходы. На этой же стадии банк конфискует ипотечную квартиру и продает ее.

На последнем этапе производиться списание долгов, которые не управляющий не смог погасить за счет проданного имущества, а физическое лицо становится официальным банкротом.

Удастся ли сохранить квартиру при банкротстве, если она в ипотеке

Этот волнующий вопрос задает себе любой заемщик, который рассматривает вариант с банкротством физического лица, если квартира в ипотеке. Ответ однозначные: нет, не удастся.

По закону банкрот не может лишиться единственного жилья, собственником которого он является, если оно не находится под обременением. Залог – классическая форма обременения. То есть фактически обладателем прав на распоряжение квартирой обладает банк, выдавший ипотеку.

Именно поэтому, какой бы ни была сумма долга по ипотеке – 1 миллион или 100 тыс. рублей – банк заберет себе квартиру. После он выставит ее на торги (обычно по цене на 10-20% ниже рынка), продаст и заберет себе причитающиеся средства. Остаток будет возвращен бывшему владельцу.

Еще один момент – банк не может забрать себе больше размера выданного кредита. Иными словами, банкрот получит обратно свой первоначальный взнос. Но не факт, что эти деньги останутся у него – скорее всего, пойдут на погашение других обязательств.

Некоторые потенциальные банкроты пытаются спасти свое имущество, переписывая его на родственников или друзей. В случае с ипотекой это без разрешения банка не делается, поэтому такая вероятность крайне мала.

Тем не менее, если это удалось сделать, банкроту рано радоваться: суд имеет право отменить любую крупную сделку с имуществом за последние 3 года, если усомниться в ее экономической сообразности.

Таким образом, спасти свою квартиру перед банкротством, «подарив» ее кому-либо, не удастся.

Что может произойти с квартирой, находящейся в ипотеке, если заемщик решил объявить себя банкротом

Реально защитить ипотечное жилье можно в следующих случаях:

  • пойти с банком на мировую и составить новый график погашения;
  • согласиться на предложенную судом 3-летнюю реструктуризацию с принудительным изъятием в пользу кредитора 50% от дохода заемщика;
  • произвести рефинансирование кредита в другом банке, «выведя» квартиру из-под залога.

Многое в деле сохранения ипотечной квартиры зависит от мастерства арбитражного управляющего. Например, при инициации этой процедуры можно договориться о продаже автомобиля и ценной бытовой техники, а полученную сумму использовать для погашения долга по ипотеке. Но такие случаи крайне редки, так как обычно банкротство – последний отчаянный шаг плательщика.

Заключение

Таким образом, запущенный в 2015 году закон о банкротстве физлиц предъявляет к заявителю определенные требования. Процедура банкротства имеет свои преимущества и недостатки.

Например, плюсом будет списание всех долгов и пени, минусом – многочисленные запреты и ограничения, необходимость постоянно ставить своего управляющего в известность о совершении дорогостоящих покупок. Банкротство физических лиц при ипотеке имеет свои особенности. Сохранить квартиру, находящуюся в залоге у банка, удается сохранить крайне редко.

Чаще всего банк изымает жилье (даже если оно единственное) и реализует его по рыночной цене, возвращая банкроту первоначальный взнос и остаток после вычета долга.

Источник: http://ipoteka.zone/bankrotstvo-fizicheskih-lits-pri-ipoteke.html

валютная ипотека банкротство

Банкротство физических лиц ипотека

Обслуживать ипотечный кредит достаточно дорого. Инфляция, повышение цен и снижение уровня доходов часто делают невозможным его своевременное погашение. В результате возникает просрочка и растет долг. В такой ситуации должник часто задумывается о банкротстве. Но возможно ли банкротство физических лиц при валютной ипотеке и что в этом случае будет с предметом залога?

Удастся ли сохранить жилье, которое находится в валютной ипотеке при банкротстве?

Как правило, предметом валютной ипотеки является жилье, и зачастую оно является единственным для заемщика и его семьи. По общему правилу законодательства о банкротстве такое имущество должно исключаться из конкурсной массы и взыскание на него обращаться не должно.

Однако банкротство физических лиц при валютной ипотеке имеет свои особенности. Ипотека, согласно закону № 102-ФЗ, призвана обеспечить возврат кредита.

За счет ее предмета удовлетворение своих финансовых требований получает ипотекодержатель. Эти условия отражаются в договоре ипотеки, который заключают между собой банк и заемщик.

Поэтому ипотечная квартира, несмотря на то, что она единственное жилье должника, подлежит реализации в ходе процедуры банкротства.

Обратите внимание! Заемщики по ипотечному кредиту не спешат заявлять о своей несостоятельности, опасаясь, что квартиру заберут. Это распространенная ошибка, поскольку банк при увеличении просрочки в любом случае обратит взыскание на предмет ипотеки, но к этому моменту нарастут проценты и штрафные санкции.

Возможность сохранить ипотечное жилье есть и в ходе процедуры банкротства — это процедура реструктуризации долга, которая вводится сроком на три года. Плюс в том, что для ее проведения не требуется согласие банка. Правда, в возможности сделать это в установленный законом срок придется убедить суд, обосновав источники ожидаемого дохода и их достаточность для погашения ипотечного долга.

Дополнительное преимущество процедуры банкротства в том, что начисление процентов и пени останавливается так же, как и звонки коллекторов. Задолженность не будет считаться просроченной.

После выполнения утвержденного судом плана реструктуризации никаких юридических последствий для должника не наступит. Выбравшись из долговой ямы, он войдет в график платежей и продолжит платить кредит.

Если план реструктуризации не будет выполнен, квартиру реализуют по правилам законодательства о банкротстве.

Как проходит реализация ипотечного имущества при банкротстве

Валютная ипотека при банкротстве предполагает, что заложенная квартира не будет входить в состав конкурсной массы. За счет ее продажи будет удовлетворен залогодержатель и ее продажа возможна только с его согласия, поскольку ипотекодержатель имеет преимущество перед другими кредиторами.

Закон о банкротстве устанавливает единственно возможную форму продажи имущества — электронные торги. Такая форма реализации позволяет максимально обеспечить публичность и состязательность. Его реализация должна проходить по рыночной стоимости. Оценкой имущества занимается финансовый управляющий.

Обратите внимание! Кредитор имеет право настаивать, чтобы оценка проводилась профессиональным оценщиком.

Для организации и проведения торгов привлекаются специализированные организации, имеющие лицензию (товарные биржи). Процедура предусматривает несколько этапов:

  • Инвентаризация и оценка.
  • Согласование с кредиторами условий торгов, стоимости и состава имущества.
  • Утверждение кредиторами (а в случае их отказа — судом) предложения о продаже имущества.
  • Проведение торгов, в ходе которых выявляется победитель с переоформлением на него права собственности на предмет ипотеки.

Если торги по какой-то причине не состоятся, имущество будет продаваться в порядке публичного предложения. При этом первоначальная цена будет пошагово падать.

После завершения торгов вырученные средства идут на погашение долга ипотекодержателю. Оставшиеся средства распределяются между остальными кредиторами в порядке очередности. Если других кредиторов кроме иптекодержателя нет или после их полного удовлетворения еще остались денежные средства, ими покрываются издержки процедуры банкротства:

  • Вознаграждение финуправляющего.
  • Стоимость публикации в СМИ.
  • Оплата услуг оценщика.
  • Судебные издержки.
  • Госпошлина.

Оставшиеся средства возвращаются должнику.

Если не удалось реализовать имущество

В некоторых случаях при изменении конъюнктуры рынка, физическом износе, моральном устаревании имущество превращается в неликвид, который сложно продать.

Если имущество не удалось реализовать на торгах, права на него имеет, в первую очередь, ипотекодержатель. В случае его отказа принимать неликвидное имущество, финансовый управляющий обязан по закону передать его другим кредиторам. Если и они откажутся принимать этот объект, права должника на него восстанавливаются и должник получает его обратно согласно акту приема-передачи.

Заявление о своей несостоятельности имеет определенные последствия для гражданина. О последствиях банкротства индивидуального предпринимателя вы можете прочитать на нашем сайте.

Отдельные правила реализации закон предусматривает для имущества, обремененного ипотекой.

Специалисты «Закона и права», основываясь на богатом опыте правоприменительной практики, расскажут обо всех тонкостях и нюансах этой процедуры и помогут сохранить ипотечное жилье. Звоните по бесплатному номеру 8 800 100-88-16! Неразрешимых ситуаций не бывает!

Источник: https://xn-------43dcgj1abnimbbbuehw0aercf5c2ahub9dxbybza.xn--p1ai/osobennosti-bankrotstva-fizicheskih-lits-pri-valyutnoy-ipoteke/

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица в 2019 году?

Банкротство физических лиц ипотека

Прежде чем оформлять заем, люди задумываются над вопросом – банкротство физических лиц при ипотеке и что будет с квартирой? Ведь очень часто залоговое жилье – это все, что есть у заемщика.

На сегодняшний день продолжает оставаться одним из главных вопросов для людей – обеспечение себя жильем. Рынок изобилует предложениями о покупке жилплощади, однако цены оставляют желать лучшего.

С низким уровнем зарплаты и беспредельно завышенными ценами на квартиры стать обладателем собственных квадратных метров оказывается практически невозможным. Тогда люди обращаются в кредитную организацию и оформляют ипотеку, которую выплачивают впоследствии большую часть жизни.

Жизнь непредсказуема и за это время с заемщиком может случиться все что угодно.

В соответствии с положением статьи 213.3 подать заявление в суд на признание банкротом вправе лица:

  • общая сумма задолженности которых не меньше 500 тыс. рублей;
  • долговые обязательства не исполнялись на протяжении 3-х месяцев.

ВАЖНО !!! У процедуры есть свои плюсы и минусы.

Однозначно ликвидация долгов является самым важным плюсом, перекрывающим все остальные негативные последствия.

Задолжав по кредитным займам и по ипотеке у индивида есть два выхода из сложившейся ситуации – оставить все как есть (тогда кредитор и судебные приставы точно реализуют ипотечную квартиру) или объявить себя несостоятельным в судебном порядке. Второй вариант наиболее эффективен и обладает рядом преимуществ.

Ниже представлена сравнительная таблица, позволяющая выявить положительные моменты банкротства:

Основание сравнения

Обращение кредитора в суд

Признание себя несостоятельным

Какой суд будет рассматривать дело

Суды общей юрисдикции (гражданский процесс)

Арбитражный суд региона (арбитражный процесс)

Уполномоченный служащий, осуществляющий реализацию имущества

Служащий ФССП

Независимый управляющий

Срок продажи

От 7-8 месяцев и дольше.

Не более полугода

Отсрочка изъятия объекта недвижимости

При наличии уважительных оснований суд вправе предоставить отсрочку продажи квартиры (ч.3 ст.54 ФЗ «Об ипотеке»). Однако финансовые потери кредитора, а также рост процентов никуда не пропадает

Если в отношении должника заведено дело о несостоятельности, то отсрочка не полагается (п.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке»)

Невозможность продажи в связи с отсутствием покупателя

Продажа осуществляется до тех пор, пока кто-нибудь не выкупит жилье. Понижение стоимости оказывает большое влияние на поиск покупателя

Если имущество не удалось продать, а кредиторы отказываются от покрытия долгов таким способом, то жилплощадь остается у владельца

Стоимость недвижимости при продаже

Изначально, выставляется цена в 80% от рыночной.

Первоначальная стоимость – равняется рыночной. 80% от реализации пойдет основному кредитору, 15 – для удовлетворения финансовых требований остальных, 5% – судебные расходы

Долг после реализации квартиры

Вырученная сумма перечисляется банковской организации. Остаток долга сохраняется, по нему растут также и проценты. Вопрос удовлетворения других кредиторов остается вовсе открытым

По факту вынесения положительного вердикта, Арбитражный суд ликвидирует все долги должника перед кредиторами

Таким образом, объявление себя банкротом выгоднее обращения самого залогодателя в суд.

Положительные моменты заключаются в рассмотрении дела профессиональными людьми, возможность привлечения независимого управляющего, стоимость квартиры при продаже гораздо выше, и она не снижается в угоду покупателя, при остатке задолженности при реализации имущества – суд освобождает от дальнейшего выполнения обязательств.

Как не остаться без квартиры, оформленной в ипотеку

В любом случае по действующему законодательству залоговое жилье будет продано. Здесь немаловажным моментом является срок такой продажи и ее стоимость. При достаточно долгом сроке реализации и постоянного уменьшения цены должник может выкупить свое жилье. Оформлять жилище в такой ситуации следует на близкого родственника.

В общем признание банкротом предполагает осуществление следующих процедур:

  1. Реструктуризацию.
  2. Реализацию имущества и погашение займа.
  3. Мировое соглашение (не стоит упоминать про прощение долгов кредиторами. Как показывает судебная практика, такого исхода не бывает, залогодатели не желают терять своей прибыли).

В ходе признания лица банкротом суд вправе обязать банк провести реструктуризацию ипотечного займа:

  • уменьшение процентной ставки по кредиту;
  • снижение объема ежемесячных выплат;
  • увеличение сроков погашения;
  • кредитные каникулы, предполагающие заморозку начисления процентов от 3 месяцев и до года;
  • списание части задолженности;
  • рефинансирование у того же кредитора – то есть оформление займа на более благоприятных условиях с целью погашения существующего долга.

При применении этой процедуры составляется график выплат соответствующий плану погашения займа.

Более того, государство может оказать помощь в реструктуризации. Правительственное Постановление № 373 зафиксировало финансовую поддержку, оказываемую людям с проблемной ипотекой.

Однако получить матпомощь смогут не все. Согласно п.7 вышеозначенного документа претендовать вправе:

  1. Семьи, имеющие несовершеннолетнего ребенка.
  2. Нетрудоспособные лица или семьи с такими детьми.
  3. Ветераны боевых действий.
  4. Граждане, на иждивении у которых находится студент до 24 лет.

Государство предоставляет 10% от оставшейся суммы займа. Лимит составляет 600 тыс. рублей. Предъявляются требования и к заемщику (финансово нуждающийся), и к жилью.

Так, квартира должна соответствовать ряду предписаний, а именно:

  • метраж для однокомнатной не больше 45 кв. м, двух – 65, трех и более –85;
  • стоимость за квадратный метр не выше 60% от аналогичного в регионе;
  • ипотечная квартира должна быть единственным жильем заемщика.

Реализация имущества как способ сохранить собственное жилье

ВНИМАНИЕ !!! Начав с процедуры реализации имущества, признание человека несостоятельным затянется примерно на 1,5 или даже 2 года. В случае с реализацией такие сроки как раз выгодны должнику. Поскольку за это время возможно накопить средства, понизить первоначальную стоимость до минимума и приобрести залоговое жилье по низкой цене, оформив его на близкого родственника.

Реализация имущества по жилищному займу происходит следующим образом:

  1. После постановки в реестр требований кредиторов, банковская организация и управляющий определяют алгоритм продажи и основные положения. Затем план передается в суд. Утверждение программы происходит на протяжении месяца.
  2. Имущество продается посредством проведения публичных торгов.

    Торг начинается с момента подачи прошения об определении порядка и метода реализации имущества. Первоначальную стоимость устанавливает залогодержатель и она наравне с рыночной. На вторых торгах сумма снижается на 10%. Третьи торги стартуют с цены, установленной на рынке, однако с каждыми последующими попытками продажи стоимость понижается от 5 до 10%.

    На протяжении месяца цена может упасть до 505 от первоначальной. Каждый этап торгов длится месяц, промежуток времени между ними также 30 дней. Важным моментом является, что заемщик во время торгов освобождается от растущих процентов и ежемесячных выплат.

    В этот период заемщик продолжает проживать в ипотечной недвижимости, также никто не запрещает сдавать жилплощадь другим.

  3. По окончании торгов вырученные от продажи средства распределяются между основными и неосновными кредиторами, а также оплачиваются судебные издержки. Непогашенная сумма списывается автоматически.

    В данной ситуации кредитор получает лишь часть средств и сильно теряет по финансам.

Глава центра банкротств поясняет, что участие в торгах по сути принимают лишь заинтересованные стороны – кредитор и должник.

Население не интересуются такими мероприятиями, а предпочитают приобретать недвижимость через объявления на платформах ЦИАН и авито или воспользовавшись услугами риелторских агентств. Поэтому, выждав время и поднакопив средства, банкрот может приобрести жилплощадь по уже сниженной стоимости. Как правило, оформление происходит на близкого человека.

Банкротство и ипотечный заем в валюте

До 2015 года физлица не были наделены прерогативой признания себя несостоятельным по факту задолженности по валютной ипотеке. Однако после внесения в закон №127, люди получили возможность обратиться в арбитражный суд по случаю долгов по ипотечному кредиту в иностранной валюте.

ВАЖНО !!! Главной особенностью процесса считается курс валюты, по которому оформлялся кредит. Объем задолженности определяется по курсу, который действует на момент открытия процедуры. При постоянных колебаниях, величина долга будет также изменяться.

Однако начисляемые проценты обычно не превышают оговоренный в кредитном договоре предел, но не выше ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Практические советы

  1. Откладывание подачи заявления о банкротстве не спасет недвижимость от ее реализации.
  2. При нарастании значительной суммы задолженности банк сам инициирует обращение в суд и тогда спасти единственное жилье вряд ли удастся.
  3. Процедура несостоятельности при любом раскладе в случае с ипотекой – реальный выход из сложившейся ситуации.
  4. Судебная тяжба может затянуться и в это время можно накопить сбережения и выкупить недвижимость.
  5. При обращении в суд самого залогодержателя после продажи квартиры могут остаться долги, которые все равно придется выплачивать.
  6. Следует предоставить как можно больше доказательств своей неспособности оплачивать долги.
  7. Не нужно сбрасывать со счетов государственную помощь.

    Она хоть и не покрывает весь долг, но 10% также довольно существенная сумма.

  8. При предложении о реструктуризации нужно внимательно изучить предлагаемые условия. Так, уменьшение каждомесячной оплаты произойдет только при увеличении срока погашения. А этот шаг в свою очередь приводит к большим переплатам по процентам.

    Предложением можно воспользоваться, если вы точно уверены во временных трудностях и стабильный доход, финансовое положение не за горами.

  9. Объем общего долга превышает стоимость всего вашего имущества. Такое положение точно поспособствует вынесению положительного вердикта в арбитраже.

  10. Многие ошибочно полагают, что если ипотечная квартира является единственной жилплощадью и в ней зарегистрированы несовершеннолетние, то она не подлежит продаже за долги. Не подлежит реализации недвижимость (единственная), уже находящееся в собственности, но не в залоге.

Источник: https://jurists-online.ru/finansy/bankrotstvo/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-pri-ipoteke

Артель
Добавить комментарий